Если банк списал долг по кредиту с Вашего счета без Вашего согласия.

В настоящее время в адрес юристов поступает масса вопросов следующего плана: «У меня имеется в неком банке, назовём его «Х-банк», долг по кредиту. В этом же Х-банке у меня открыта зарплатная карта. Сегодня банк всю поступившую зарплату списал в счет долга по кредиту без моего согласия».

Знайте: банк нарушил ваши права потребителя!  

Основания списания денежных средств со счета определены в статье 854 Гражданского кодекса РФ. Это:

а) распоряжение клиента;

б) решение суда;

в)  случаи, установленные законом или предусмотренные договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит посредством смс на Ваш мобльный телефон.

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию согласно статье 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Срок ответа банка на заявление клиента – 10 рабочих дней с момента его получения.

Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.

Таким образом, в договоре банковского счета, который Вы заключили с банком при получении зарплатной карты, Вы должны указать, что разрешаете банку списать со счета определенную сумму путем перевода ее на счет номер... Только тогда списание банком денег с Вашего счета не будет противоречить закону.

Если же банк при открытии Вам зарплатной карты включает в договор пункт о том, что Вы отдаете распоряжение о списании с нее денежных средств в счет долга по кредиту, Вам лучше:

- данный договор не подписывать;

- развернуться и уйти;

- выбрать себе для получения зарплаты другой банк, в котором у Вас нет кредитов.

Помните! В соответствии со статьей 136 Трудового кодекса России, право выбора банка, на счет в котором перечислять зарплату, принадлежит работнику! Работодатель не имеет права не просто навязывать работнику для получения зарплаты определенный банк,  но не может даже предложить какой-либо банк, если об этом не просил сам работник.   

Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается», - из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Если банк списал деньги с Вашего счета в счет погашения долга по кредиту:

1. Смотрите свой договор банковского счета (не путайте с кредитным договором) и проверяете, есть ли в нем пункт о поручении банку списывать денежные средства в счет задолженности по кредиту. Имейте в виду, что в договоре должен быть указан номер счёта, на который в этом случае должны перечисляться денежные средства.

2. Если такой пункт есть, то как можно скорее открываете счет в другом банке и подаете заявление работодателю об изменении счета, на который следует перечислять зарплату.

3. Если такого пункта нет, либо в этом пункте номер кредитного счета не указан, то сначала предъявляете банку письменную претензию о немедленной разблокировке карты и возврате всех денежных сумм на Ваш счет. Забудьте о существовании таких вещей, как телефон, факс и электронная почта! Претензию банку пишете на бумаге и отправляете Почтой России, заказным письмом с уведомлением о вручении.

4. Не общайтесь с представителями банка по телефону! На все звонки отвечате резко, что по телефону общаться Вы не желаете, требуете письменного ответа, и у банка осталось столько-то дней до подачи Вами иска в суд. При особой настойчивости завонящего можете потребовать у него назвать свои фамилию, имя, отчество и предъявить документы, удостоверяющие его личность и полномочия (доверенность, паспорт, трудовой договор).

5. Если письмо с претензией вернулось обратно, либо банк не ответил на претензию в течение 14 дней, можете обращаться в суд с иском о защите прав потребителя.

Помните, что при обращении в суд:

- в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите право потребителей» Вы имеете право на взыскание штрафа в размере 50% цены иска за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя;

- Вы имеете право обратиться в суд не по месту нахождения банка, а по месту Вашей (истца) прописки или регистрации по месту пребывания, что нередко окажется существенным преимуществом, особенно, если Вы на законном основании пребываете на территории какого-нибудь района, расположенного далеко от основных благ цивилизации. Это будет «игра на Вашем поле».

Чем может помочь юрист:

- изучит документы и подберет наиболее приемлемый вариант решения именно для Вас;

- подготовит в банк претензионное письмо; при необходимости проведет от вашего имени переговоры с банком;

- подготовит исковое заявление в суд и представит ваши интересы в суде.

Если же Ваши права потребителя нарушили, обращайтесь за помощью юриста и не бойтесь обращаться в суд.

Юрист Криухин Николай Валерьевич.

Юридический кабинет «Юрискон»

 тел. 8(900)-591-91-00

 почта: besturist@inbox.ru